Comisiones bancarias: cuánto pagan hoy los usuarios por operar fuera del circuito gratuito

Lucía Ferrero.- Abrir una caja de ahorro y mantenerla activa no cuesta dinero en ninguna entidad del país, y la primera tarjeta de débito llega al titular sin cargo, del mismo modo que la extracción del total del sueldo, la jubilación o los planes sociales en cualquier red de cajeros. Se trata del piso que fija la regulación vigente y que, en la práctica, uniforma la entrada al sistema. La situación cambia de manera sensible en cuanto el usuario sale de ese umbral y comienza a operar con servicios complementarios, donde los valores se disparan y las diferencias entre bancos se miden por miles de pesos en una misma transacción.

Cajeros de otra entidad: la primera gran brecha

Según el relevamiento publicado por el Banco Central de la República Argentina sobre las comisiones aplicables a cajas de ahorro, utilizar un cajero que no pertenece al banco de la cuenta pero que opera dentro de la misma red tiene un costo promedio de 3.256,51 pesos por operación. Cuando el cliente decide pasar a una red de cajeros distinta, ese promedio se eleva a 3.671,06 pesos. El valor más alto en ambos escenarios lo ostenta Reba Compañía Financiera, que aplica 15.000 pesos sin distinciones según la red utilizada. En el otro extremo, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no perciben cargo alguno en ninguno de los dos casos, lo que configura el piso del sistema para esta operación.

Entre las entidades con mayor volumen de clientes, BBVA Argentina cobra 6.700 pesos tanto dentro como fuera de la red propia, una tarifa plana que se ubica entre las más altas del segmento. Banco Comafi, en tanto, aplica 5.535,75 pesos cuando se opera en la misma red y 5.711,20 pesos cuando se cambia de red, una diferencia marginal que igual deja al usuario con un cargo significativo. Banco Credicoop y Banco de Corrientes se posicionan en una franja intermedia, con valores que oscilan entre 3.496,88 y 4.371,10 pesos según se trate de una u otra red. Para dimensionar el impacto, en una chacra familiar tipo del interior bonaerense que retira efectivo dos veces por mes en un cajero ajeno, el costo anual puede ir de cero a unos 360.000 pesos según la entidad elegida, una diferencia que en la economía doméstica equivale al gasto de un mes de servicios.

Tarjetas adicionales y reposiciones: cargos puntuales que sorprenden

El pedido de una tarjeta de débito adicional para otro titular de la cuenta es, en términos generales, una operación sin costo en la mayoría de las entidades del sistema financiero. Sin embargo, esa gratuidad tiene excepciones marcadas: Banco Bica percibe 13.647,22 pesos por cada tarjeta adicional solicitada, mientras que Montemar Compañía Financiera aplica 13.220,43 pesos. Se trata de cargos puntuales que golpean a familias o sociedades de hecho que comparten cuenta y necesitan un segundo plástico habilitado para operar.

La reposición de la tarjeta de débito por robo o extravío tiene un costo promedio de 9.509,37 pesos en todo el sistema, pero la dispersión entre bancos es notable. El máximo lo concentra el Banco Municipal de Rosario, con 35.584,59 pesos por reposición, seguido por Reba Compañía Financiera, que cobra 30.000 pesos por el mismo trámite. En el extremo opuesto, varias entidades de primera línea no perciben cargo alguno o lo mantienen muy por debajo del promedio, lo que vuelve a poner sobre la mesa la conveniencia de comparar antes de firmar el paquete de servicios.

Extracciones en el exterior: el renglón dolarizado

Para quienes viajan al exterior o necesitan hacerse de divisas en cuentas locales, la comisión más alta del sistema la cobra Banco de Comercio, con 32 dólares por operación, equivalentes a 47.520 pesos tomando el tipo de cambio de referencia publicado por el BCRA al momento del relevamiento. El promedio general de la banca para esta operación se ubica en 15.436,46 pesos. Banco de la Nación Argentina aplica 14,52 dólares por extracción, en tanto que BBVA Argentina cobra 10.925 pesos en pesos. Banco de Galicia y Buenos Aires, por su parte, suma 7.000 pesos fijos más un adicional del 0,50% sobre el monto retirado, una fórmula mixta que puede resultar más onerosa en la medida en que la extracción sea de mayor volumen. Ualá, Banco Mariva y otras entidades completan el cuadro con cargos más bajos, configurando un menú diverso para el usuario que necesita operar en moneda extranjera.

Cajeros del propio banco fuera de la sucursal: la excepción que sí cuesta

Utilizar un cajero automático del propio banco pero instalado fuera de una sucursal, por caso en un supermercado o en un centro comercial, es una operación gratuita en la mayoría de las entidades. La mediana del sistema se ubica exactamente en cero, lo que confirma la regla general, aunque el promedio se eleva a 218,56 pesos por la incidencia de las entidades que sí perciben un cargo. Naranja Digital es la más cara en este rubro, con 4.112,79 pesos por extracción, seguida por Banco de la Pampa, que aplica 3.146 pesos por la misma operación.

El cuadro general, leído en conjunto, muestra que las diferencias entre bancos no son menores ni anecdóticas: para un mismo servicio, un usuario puede pagar cero o más de 47.000 pesos según la entidad con la que opere. En un contexto donde cada peso del ingreso familiar cuenta, el relevamiento del Banco Central se vuelve una herramienta concreta de comparación. Como sintetiza un productor agropecuario de la zona núcleo consultado por este medio, a la hora de abrir una cuenta nueva uno ya no mira solo la tasa del plazo fijo ni el rendimiento de la billetera virtual: ahora se mira la grilla completa, porque el costo de operar puede comerse buena parte del beneficio que ofrecen los bancos con mejor marketing.