Planes de ahorro con adjudicación pactada: la carrera por retirar el auto en tres meses y los costos que se suman antes de manejar

El plan de ahorro previo constituye, según los datos disponibles en el mercado automotor argentino, la vía más extendida para acceder a un vehículo 0 kilómetro: más del 40% de las operaciones de venta de autos nuevos del país se canalizan a través de este sistema, cuya popularidad responde a la combinación de cuotas iniciales más bajas y plazos más extensos que los ofrecidos por los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales.

Adjudicación pactada: la promesa de entrega anticipada

Con el propósito de incentivar la permanencia dentro de los grupos, distintas automotrices incorporaron en los últimos años la modalidad de adjudicación pactada, un mecanismo que garantiza la entrega anticipada del vehículo a cambio de que el suscriptor acepte licitar desde las primeras cuotas del plan. En la práctica, esto significa que el ahorrista puede retirar la unidad en un plazo sensiblemente menor al de la adjudicación tradicional por sorteo, aunque a costa de asumir desembolsos concretos que conviene evaluar antes de firmar el contrato.

Para dimensionar el esquema, el ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, un modelo cuyo precio de lista se ubicaba en 42.450.000 pesos durante agosto. La suscripción se concretó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo correspondiente se cerró a fines de mayo y la segunda cuota arribó en junio con un valor de 595.000 pesos. En julio, al llegar la cuota con la adjudicación pactada habilitada, que totalizaba 604.000 pesos, se procedió a realizar la oferta de licitación por un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir, unos 4.000.000 de pesos.

Requisitos para retirar la unidad antes de rodar

Antes de hacerse efectivamente del rodado, el plan exige el cumplimiento de una serie de requisitos crediticios que la administradora verifica de manera previa: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, acreditar ingresos formales —en blanco— de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, monto que equivale aproximadamente al triple de la cuota, y, en caso de que la administradora lo requiera, presentar un codeudor que respalde la operación.

Una vez que el perfil crediticio resulta aprobado, el suscriptor debe abonar el derecho de adjudicación, que en este caso se fijó en un 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos, cifra a la que se adicionó el patentamiento del vehículo, con un costo de 2.153.352 pesos. Con esos pagos cumplimentados, la unidad se entregó el 14 de agosto, apenas 108 días después del pago de la primera cuota, un plazo que ilustra la principal ventaja competitiva de la adjudicación pactada frente a la adjudicación por sorteo.

• La cuota inicial, en abril, fue de 432.000 pesos; la segunda cuota, en junio, trepó a 595.000 pesos, y la cuota con adjudicación habilitada, en julio, alcanzó 604.000 pesos.
• Al momento de la oferta de licitación, el ahorrista ya había desembolsado cerca de 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.
• La oferta de licitación mínima representó alrededor del 10% del valor del vehículo, unos 4.000.000 de pesos.
• El derecho de adjudicación sumó 1.015.118 pesos (2% más IVA sobre el precio del auto) y el patentamiento, 2.153.352 pesos.
• Al momento de la entrega, la cuota 4 ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos.

El ejercicio muestra que, sumando las cuotas abonadas, la oferta de licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento, el ahorrista debía tener disponible en efectivo aproximadamente el 20% del precio del vehículo antes de poder conducirlo, mientras que la licitación en sí misma representa cerca del 10% del valor del auto y los gastos de adjudicación y patentamiento agregan otro 7% adicional que se paga al momento de retirar la unidad.

Queda por confirmar cómo evolucionará este esquema frente a la próxima actualización de precios del Peugeot 208 Allure automático y de qué manera las terminales ajustarán, hacia fin de año, los requisitos de ingresos exigidos para acceder a la adjudicación pactada, en un contexto donde la valuación del vehículo y el valor de las cuotas se modifican de manera periódica.