El Banco Central activa un sistema de perfiles para cazar cuentas vinculadas a apuestas clandestinas

Yo lo veo cada vez que alguien me pasa el código del celular para pagar el café: detrás de cada transferencia hay un sistema que mira, registra y, desde hace unas semanas, empezó a ver un poco más. El Banco Central puso en marcha un esquema por el cual los bancos, las fintech y los proveedores de billeteras digitales reciben información pública para armar un perfil de riesgo por cada cuenta. La idea es sencilla de explicar y compleja de ejecutar: cruzar lo que pasa adentro de una plataforma con datos que vienen de afuera, para detectar patrones que solos no se notarían.

El mecanismo se apoya en el sistema de transferencias inmediatas, ese que mueve plata de cuenta a cuenta las 24 horas, todos los días. En julio, según los datos oficiales, se hicieron 777 millones de operaciones por 99,5 billones de pesos, un 22,2% más que en el mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro transferencias usaron la Clave Virtual Uniforme, esa clave de seis números que casi todos ya tenemos asociada al celular. El crecimiento muestra que el dinero se mueve cada vez más por fuera de las sucursales, y que la pelea contra el fraude dejó de ser un tema de ventanilla para instalarse en el mundo de las aplicaciones.

Una capa más, no un reemplazo

Lo que aclara el Central es que la nueva herramienta no viene a sustituir los modelos antifraude que cada empresa ya tiene. Funciona como una capa adicional: los datos públicos que ahora se distribuyen permiten que el motor de alertas de una billetera o de un banco pueda mirar con más contexto. Una cuenta puede parecer absolutamente normal si uno se queda con lo que hace adentro de la plataforma; con información más amplia, ciertos movimientos empiezan a dibujar otro perfil.

• En el momento de incorporar un cliente nuevo a la plataforma.
• Durante el monitoreo de las transacciones habituales.
• En las revisiones periódicas que ya exige la normativa de conocimiento del cliente, conocida como KYC.

Esos perfiles se pueden usar en tres momentos clave. Uno, cuando se suma un cliente nuevo y se lo evalúa antes de habilitarle la cuenta. Dos, mientras se mira el río constante de transferencias y pagos. Tres, en las revisiones periódicas que las propias reglas del sistema financiero ya obligan a hacer. El foco principal está puesto en cuentas que funcionan como puente hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también alcanza a otras modalidades de fraude electrónico, las clásicas estafas con datos robados, las cuentas que reciben y reenvían plata en cuestión de minutos y las operatorias que simulan ser de un comercio legal.

El paso siguiente fue la normativa publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, que ordena a las entidades financieras incorporar el fraude, tanto el interno como el externo, dentro de la gestión de riesgo operacional. En la práctica, eso significa escribir políticas antifraude con niveles de tolerancia explícitos, nombrar a una persona responsable de esa función y, una vez por trimestre, llevar al directorio un informe sobre cómo se viene manejando el tema. No es un cambio decorativo: las reuniones de directorio, en muchos bancos, empiezan a tener un punto fijo en la agenda dedicado a este asunto.

Para las billeteras digitales y el resto de los proveedores de cuentas de pago, el calendario es más largo. Entre septiembre y diciembre de este año tienen que definir las estructuras y las políticas; durante 2027 deberán avanzar en la documentación y los procesos. La fecha límite es septiembre de 2027, un plazo que reconoce la complejidad técnica del cambio y el tamaño dispar del ecosistema, donde conviven grandes jugadores con fintech chicas que recién están armando sus áreas de cumplimiento.

Quien opera todos los días desde el celular probablemente no note la diferencia. Tal vez, en algún momento, una transferencia demore unos segundos más o le pidan una validación extra sin razón aparente. Será la señal de que el sistema vio algo que antes no veía. Para los que miramos la calle y vemos la cantidad de gente que apuesta por aplicaciones que después desaparecen, la noticia es que el regulador decidió tomar el tema en serio y repartir entre todos los jugadores la información necesaria para cortarles el camino. Falta, claro, que el tiempo y los números le den la razón.